6 años trabajando por la inclusión financiera: los aprendizajes

Blockchain y la inclusión financiera en Latinoamérica

La expansión de los pagos digitales impacta en crecimiento de los comerciantes

Pagos digitales

Las oportunidades que hay para aplicar tecnología Blockchain al sistema financiero

La tecnología Blockchain para el sistema financiero
  • Ahorros y cuentas transaccionales: El mayor desarrollo sobre tecnología Blockchain siguen siendo las criptomonedas. Por definición, estas permiten la reserva de valor, entre otros beneficios. Es decir, ahorro. Por ejemplo, al menos teóricamente, cualquiera que utilice Bitcoin tiene el equivalente a una cuenta bancaria en línea en forma de billetera virtual basada en Blockchain. Obtener esta billetera es gratis y está disponible para cualquier persona con conocimientos en la temática y acceso a Internet. Incluso, algunos proveedores de billeteras ya están trabajando en soluciones por SMS. No se requiere identificación legal, solo una dirección de correo electrónico o un número de teléfono, y no hay cargos de mantenimiento ni requisitos de saldo mínimo (en algunos exchanges se puede acceder a una fracción de BTC a partir de los cien pesos argentinos). Así, tal como proponía Nakamoto — creador del Bitcoin — , las barreras de acceso desde el lado de la oferta quedarían derribadas.
  • Financiamiento y evaluación crediticia alternativa: El empleo de Blockchain presenta beneficios para automatizar la suscripción y el desembolso de fondos, lo que posibilita reducir el tiempo de emisión de préstamos y el riesgo operativo. Además, almacenar detalles financieros puede facilitar la aprobación en tiempo real de solicitudes financieras, crear nuevas estructuras de financiación, achicar el riesgo de contraparte, permitir una liquidación más rápida de los préstamos y brindar ventajas para el financiamiento entre pares.
  • Pagos y remesas internacionales: El dinero o banca móvil y los pagos electrónicos tradicionales reducen de manera drástica los costos de transferencia al evitar el gasto fijo de las sucursales. A su vez, traen beneficios obvios de conveniencia y reducen los costos de transporte, especialmente en poblaciones aledañas (la gente ya no tiene que ir a la ciudad para manejar sus asuntos financieros). Sin embargo, en estos términos, los desarrollos en Blockchain no parecieran tener demasiadas ventajas por sobre los pagos electrónicos tradicionales para la demanda. Ahora bien, sin duda alguna, cuando hablamos de pagos internacionales o remesas, la situación es muy diferente. Los altos costos de los intermediarios financieros en estos casos significan que el potencial disruptivo de la tecnología Blockchain y las criptomonedas sea mucho mayor que en los pagos locales.
    Esto se explica porque incluso los servicios de remesas que funcionan a través de Internet o que utilizan dinero móvil recurren al sistema bancario (normalmente bancos corresponsales) para liquidar las transacciones transfronterizas. Para ello necesitan varios días para liquidar las transacciones. Aun cuando a un precio mayor ofrezcan servicios de entrega casi inmediata, es la institución intermediaria la que adelanta el pago a la espera de recibir la transferencia una vez aprobada. Esto incrementa sus costos de capital. Con el uso de Blockchain directamente se omite este paso. Así se reducen los costos de capital y las barreras de entrada para las nuevas empresas, lo que intensifica la competencia. Por su diseño, las transacciones con Blockchain no tienen fronteras: la misma tarifa mínima (unos pocos centavos de dólar) se cobra independientemente del lugar donde residan los dos lados de una operación.
    De esta forma, los ciudadanos que carecen de un acceso adecuado al sistema financiero pueden obtener una mayor independencia y mejores oportunidades de bienestar mediante la creación de una identidad digital en Blockchain.
  • Donaciones y financiamiento al desarrollo: Con esta tecnología, las donaciones entre pares (P2P) pueden realizarse sin la ayuda de organizaciones intermediarias como ONGs, organizaciones comunitarias o cualquier otro actor en la cadena de ayuda, así como de instituciones financieras. Esto asegura que una mayor proporción de donaciones y de préstamos llegue a los beneficiarios, y que se puedan incorporar contratos inteligentes para asegurar que el dinero se utilice según lo previsto.
  • Comercio, exportaciones y logística: Las nuevas tecnologías son una puerta hacia la disrupción de los servicios logísticos y el comercio tal como los conocemos. Desde la robótica y la automatización de procesos y transporte hasta Internet de las Cosas o la impresión 3D, todas estas herramientas están generando nuevos paradigmas. Y Blockchain está haciendo lo suyo para el comercio en general.
    La Organización Mundial del Comercio, por ejemplo, plantea tres grandes dimensiones a través de las cuales esta tecnología promete revolucionar el comercio internacional: a) aumento de la confianza y la transparencia en las cadenas de valor b) reducción de los costos comerciales y c) oportunidades para las PYMES y pequeños productores de los países en desarrollo.

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